Кредит по 0%

для новых клиентов до 75 000 тг

Займ онлайн до 1 500 000 тг

под низкий процент сроком до 2 лет

Почему экономисты видят опасность в онлайн-кредитах и как они работают?

Выданных кредитов
3104
Почему экономисты видят опасность в онлайн-кредитах и как они работают?

Нацбанком будет введена самая крупная реформа за последние 10 лет, и коснется она онлайн-кредиторов, которые со слов экономистов, выдают займы под очень высокие проценты.

Главной финансовой новостью вначале 2018 в Казахстане стало обсуждение норм для рынка онлайн-кредитования. Национальный Банк за счет давления общественности пообещал навести порядок и даже подготовил ряд законодательных инициатив. Подробно об этом пишет CreditObzor.

Общественный запрос

На пленарном заседании Сената, которое состоялось 25 января, депутатом Сергеем Ершовым был озвучен запрос, составленный на имя генерального прокурора. Помимо Ершова, под запросом поставили подписи еще 6 сенаторов. В документе шла речь о том, что рынок онлайн-микрозаймов в Казахстане практически не имеет никакого регулирования действующим законодательством, а кредиты выдают под довольно высокие проценты.

Со слов Ершова в письме на имя генпрокурора, в последнее время казахстанское общество столкнулось с онлайн-займами, которые выдаются относительно небольшими суммами, но под существенные годовые проценты (от 700 до 1000%). Подобные займы не имеют ограничений по процентной ставке, размеров штрафов и пени. Подписание договора о займе происходит при помощи простого нажатия на кликабельные ссылки на интернет-портале компании.

Читайте так же: Каким будет рынок кредитования в 2018 году?

Сенатор взволнован и тем, что кредиторы занимаются сбором личной информации жителей. Так, компании, предоставляющие микрозаймы, получают доступ к данным о кредитных картах и кредитным историям. По словам сенатора, все это происходило без соответствующего письменного соглашения и подписи документов, являющимися подтверждением того, что пользователь согласен на сбор подобных данных. Ершов также отметил, что это является  прямым нарушением пункта 1 статьи 25 закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК».

Вопрос отработан и закрыт

Относительно реакции генерального прокурора Кожамжарова на общественный и политический запрос стало известно 13 февраля. В Генпрокуратуре ответили, что Нацбанк готовит поправки в Гражданский кодекс по предельной ставке вознаграждения, чтобы начать  процедуру регулирования рынка онлайн-кредитов. Никаких возражений относительно действий регулятора со стороны надзорного органа или Минюста не предвидится.

9 февраля главным финансовым регулятором был направил в НПП «Атамекен», ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» и ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» объемный документ на 867 страницах для согласования. За последние 10 лет этот образец стал одним из самых больших пакетов поправок в действующее законодательство со стороны Нацбанка.  Это вполне можно считать реакцией на требования Нурсултана Назарбаева от главы НБ РК Акишева относительно наведения жесткого порядка, как в банковском сегменте, так и в целом финансовом секторе республики. Поправки готовятся в Гражданский, Административный, Предпринимательский, Бюджетный и Уголовный кодексы. Коснулись предложения НБ РК и ряда законодательных документов рангом ниже.

Для того чтобы изучить предлагаемый масштабный документ и всего имеющего перечня поправок, Нацбанк предоставил неделю. Как сообщают источники, в Нацпалате предпринимателей и в Ассоциации финансистов Казахстана документ получил положительное заключение. Рынок и аналитики ждали регуляторных норм.

В правительство поступил «Пакет поправок Акишева». Нацбанком было заявлено о том, что в документе имеются и поправки, которые ограничивают высокие проценты компаний, занимающихся онлайн-кредитованием. 12 марта регулятор оповестил об этом общественности и СМИ. В казахстанской ассоциации «ФинТех», объединяющей 15 онлайн-компаний, занимающихся раздачей кредитов с помощью интернета, было отмечено, что они неоднократно предлагали Нацбанку ввести определенные правила еще в 2016-2017 годах.

Что такое Payday loan или кредит до зарплаты?

Термин Payday loan или PDL (если переводить дословно, то это «заём до дня выплаты зарплаты») прочно вошёл в финансовые словари в начале 2000-х годов. Некоторые эксперты относят его к разновидности микрокредитования, которое активно развивается и растет.

Такая разновидность займа имеет существенные отличия от микрокредита. Так, деньги до зарплаты, как правило, берут сроком от 5 до 30 дней, и обычно эти суммы не превышают 20 тысяч тенге. В отличие от ломбардов, клиенту не нужно ничего оставлять в залог при получении желаемой суммы. Учитывая необеспеченность долга, кредиторы закладывают по 2-3% годовых в день. При пересчете на 365 календарных дней это и оборачивается озвученными экономистами и депутатами 700-1000% годовых.

Читайте так же: Аренда сейфа в Алматы

Кредиты до зарплаты пользуются спросом у тех, кто имеет не слишком хорошую кредитную историю. В банках такие заемщики скорей всего получат отказ, чего не скажешь о микрофинансовой организации. Эта услуга актуальна и для тех, кому в срочном порядке необходимы деньги, получить которые они могут в течение 10 минут на банковскую карту, что довольно удобно. Основной спрос на услуги подобных компаний, возникал в годы финансовых кризисов, когда реальные доходы населения снизились.

Что касается постсоветского пространства, рост рынка таких займов пришелся на девальвационные потрясения. В РК первые кредиты до зарплаты, выдающиеся в режиме онлайн, появились в 2014 году, и уже в 2017 году, объем выданных онлайн-займов по всей республике составил 39,8 млрд.тенге. По данным отраслевой ассоциации, это менее 1% от объёма розничного кредитования банков и микрофинансовых организаций. За последний год было заключено 944 тысячи электронных кредитных контрактов. Займы до зарплаты оформили почти 250 тысяч казахстанцев. В среднем, каждым из них было заключено 3,8 контракта.

Предложение Нацбанка

Версия Национального Банка в вопросе ограничения заявленного размера годовых онлайн-кредитов выглядит достаточно просто: в Гражданский кодекс будет введена новая статья 725-1 и отредактировано содержание статьи 718.

Основным ограничением, предлагаемым финансовым регулятором считается установление совокупного размера годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ), которую заемщик обязан оплатить за взятый кредит. Ее предельным размером предложено установить 100% от суммы займа. Если кредит будет выдан сроком на месяц, вознаграждение кредитора не будет больше двенадцатой части суммы, или 8,33% в месяц (0,28% в день).

В случае просрочки, заемщику необходимо будет выплатить сумму всего займа, плюс 100% максимум по всем штрафам и пеням. Это значит, что если клиент будет брать онлайн-кредит, размером в 10 тысяч тенге, ему нужно будет вернуть 20. Даже если учесть самый негативный сценарий развития, кредитор не сможет взыскать 700-1000%.

Национальный Банк введением предлагаемых им же поправок, по сути, признаёт онлайн-кредит небанковским займом и не займом микрофинансовой организации.

Регулятор не предлагает ввод отдельного отраслевого закона, который занимался бы регулированием этой разновидности деятельности. Так, к примеру, в России онлайн-кредитование регулируется так же, как и деятельность существующих микрофинансовых организаций.

Противники и сторонники кредитов до зарплаты, считают поправки полумерой, правда, в вариантах развития этого рынка их мнения расходятся.

Сторонники жесткой регуляции

В марте 2017-го года, глава центра прикладных исследований «Талап» одним из первых охарактеризовал ситуацию на рынке отечественного онлайн-кредитования как непростую. Экономист Рахим Ошакбаев назвал сегодняшние проценты кабальными, аргументируя это организацией контроля за современной формой ростовщичества.

Рахим Ошакбаев говорит, что аналитики, работающие в центре «Талап» провели серьезное исследование, не оставляющее никаких вопросов. Так, было выяснено, что предельная годовая эффективная ставка вознаграждения по банков и микрофинансовых организаций законодательно ограничена на уровне 56%, по онлайн-кредитованию такая предельная ставка отсутствует.

Читайте так же: Оформляем кредит и открываем бизнес с нуля

Компании, предоставляющие микрокредиты и микрозаймы не признают себя МФО. «Талап» в данной ситуации предлагает два возможных варианта развития событий, а именно:

  •        В статью 718 Гражданского кодекса можно внести поправку о том, что общий объем ГЭСВ(с пеней и штрафами) не должен превышать 5-кратного размера базовой ставки Нацбанка (на 6 марта 2018 года она равна 9,5%.);
  •        Произвести распространение на компании, которые осуществляют онлайн-кредитование, требование закона о микрофинансовых организациях с предельной ставкой 56% годовых. Так, у регулятора в лице Национального Банка появится возможность проводить их регистрацию, регулирование и контролирование.

Ситуация, когда заемщик берет одну сумму, а потом ему приходится выплачивать в 6 раз больше, является ненормальной и затруднительной. Займы до зарплаты должны стать частью микрофинансовых организаций, которые должны работать по единым правилам.

Центр «Талап» предоставил действительно интересные аналитические выкладки. В специальном отчете были приведены данные, касательно ситуации на рынках развитых стран. Например, процентная ставка в день по кредитам до зарплаты в Великобритании не может превышать показателя 0,8%. Предельная сумма вознаграждения кредитору из-за просрочки в Соединенном Королевстве установлена такая же, как и предлагается сегодня НБ РК, а именно 100%. На такие меры британцы были вынуждены пойти после головокружительного успеха компании Wonga, которой удалось во время кризиса 2008-2012 годов стать флагманом мирового рынка онлайн-кредитования. Сегодня, у компании снижены проценты, но она стабильно работает не только в Великобритании, но и за ее пределами.

А вот в ФРГ Уголовным кодексом запрещена выдача кредитов по ставке, которая превышает в 2 раза среднюю по аналогичным операциям. В законе такое относится к эксплуатации людей для получения прибыли, а это уголовно наказуемо.

В США показатель процентных ставок в каждом штате регулируется отдельно, но, как и в Китае, размер предельной годовой эффективной ставки вознаграждения во многих штатах не может превышать 36%.

С учетом всех действующих ставок (1,5-2,5% в день), ни одна из подобных казахстанских компаний, не соответствует ни одному из примеров.

Специальная терминология называет отечественных игроков рынка loan sharks («кредитными акулами»), а если говорить проще, то незаконными ростовщиками.

Читайте так же: Казахстанцы смогут воспользоваться рассрочкой при оплате налогов

Независимый экономист Александр Юрин оказал поддержку Ошакбаеву. Его удивляет тот факт, что Нацбанк начал проводить регуляцию на рынке только сейчас. Эксперт уверен, что жесткая регуляция этого рынка непросто нужна, а необходима. Он также думает, что в 2017 году агентство «Эксперт РА Казахстан» провело исследование состояния рынка онлайн-кредитования в РК, где были приведены данные по объёму портфеля онлайн-кредитов. Если в 2015 году объем портфеля онлайн-микрозаймов в размере до 200 тысяч тенге составил 128 млн.тенге, из которых на непросроченные займы и с займами с просрочкой не более 3-х месяцев приходилось 80% (103 млн.тенге), то в начале 2017 года объем портфеля составил 3,1 млрд тенге, причем займы без просрочек и с просрочкой не более 3-х месяцев составили 1,27 млрд тенге( 40%). Выходит, что портфель увеличился практически в 30 раз, а число «неработающих» займов ( займы с просрочкой более 3-х месяцев), в нем увеличились на 40% (с 20 до 60%).

По словам экономиста, цифры, свидетельствуют о том, что в бизнес-модели так называемых финтех-компаний закладывается крайне высокий уровень просрочек по займам, а получение прибыли, возможно, именно через начисление штрафов и пеней.

Эксперт считает, что сложившаяся ситуация может привести к тому, что главным источником прибыли станет именно начисление пеней и неустоек, а не своевременные платежи.

Готовность к диалогу

Казахстанская ассоциация «ФинТех» ( КАФТ), в состав которой входит 15 компаний отечественного рынка (из 16 работающих), уверена, что возникла потребность в активном диалоге. Так, онлайн-кредиторами было выдвинуто предложение Нацбанку о введении регуляции и общих правил игры. Поправки, находящиеся в Парламенте, были разработаны без участия отраслевой ассоциации. Глава КАФТ Ерлан Смайлов считает, что в предложении регулятора есть несколько позиций, смущающих представителей этого финансового сегмента, а именно:

  •        Предложение можно считать прямым ограничением, а не регулированием. Нацбанк не хочет регулировать, а способствует закрытию, так как поправки в Гражданский кодекс означают, что туда хотят посадить предельную цену, тариф услуги.
  •        Не устраивает и закрепление в законодательстве переплаты в размере 100% от суммы выданного кредита. Компании также категорически не согласны с тем, чтобы к ним была применена годовая эффективная ставка вознаграждения при определении ежедневной ставки кредитования, как к банкам и микрокредитным организациям.

Смайлов говорит и о том, что на сегодняшний день, среднее значение размера ежедневной ставки варьируется в пределах от 1,5% до 2% (в зависимости от суммы займа и кредитной истории клиента) и ограничение ставки в 100% может привести к закрытию легальных игроков. К слову, в России было разрешено снижать процентные ставки по таким ставкам поэтапно, что довольно выгодно для микрокредитования.

Глава Казахстанской ассоциации «ФинТех», считает, что РК необходимо посмотреть на действия и опыт властей соседних России и Грузии. Так, в Грузии, после введения жесткого регулирования и предельных значений по выплатам с рынка ушли международные компании, а местным игрокам приходится собирать долги по ранее выданным займам. В феврале 2018 года российский Центробанк озвучил намерение относительно установки с 1 июля будущего года, коэффициент ограничения предельной задолженности заемщика в размере 2-кратной суммы от кредита, а с июля 2020-го 1,5-кратной.

Читайте так же: Кто освобождается от уплаты налога на транспорт?

Самойлов отмечает, что в казахстанских реалиях, игроки рынка сегодня предлагают введение более прогрессивной меры в Гражданский кодекс по защите заемщиков в 100% переплаты от суммы займа. И 39,75 млрд тенге выданных онлайн-кредитов в 2017 году подтверждают востребованность цифровой финансовой услуги у населения. Это 25% от рынка Е-Commerce. Кроме того, с 2014 года благодаря компаниям, выдающим онлайн-кредиты, было создано 1200 новых рабочих мест и было уплачено порядком 2,5 млрд тенге налогов.

Расходы и доходы компаний отрасли по существующим ставкам и по ставке, предлагаемой Нацбанком РК / Данные компании “Кредит24” и КАФТ

Руководитель компании «Кредит 24» Алексей Сидоров, считает, что большинство людей имеют ошибочное мнение относительно маржинальности онлайн-кредитования. Но, это не так, ведь РК не является первой страной, в которой популисты пытаются накинуться на онлайн-кредиторов, пытаясь тем самым защитить людей от действий этих компаний. Дневные ставки за 4 года жизни казахстанского рынка и так снижались за счет конкуренции, ведь когда отрасль возникла, ставки были на уровне 2,5-3% в день (сегодня средняя ставка по рынку 1,5%). Специально были подготовлены расчеты, для наглядной демонстрации доходов и расходов на рынке. С учетом затрат на интернет-рекламу, обработку и сбор данных, затраты на процессинг, сбор и выдачу средств и прочие затраты, итоговый доход небольшой. И это никак не составляет 700-1000% переплаты, о которых идет речь. К примеру, в Великобритании размер ставки составляет 0,8% годовых в день, а Нацбанк РК предлагает 0,28%, что не позволит иметь рентабельный бизнес нигде в мире.

Со слов Сидорова, дневная ставка онлайн-кредита варьируется в размере от 1 до 3%, и это является действующей бизнес-моделью во многих профильных компаниях ведущих стран.

Запретить нельзя регулировать

Глава Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Анатолий Глухов, считает, что коллеги, которые специализируются на онлайн-микрозаймах, сейчас проходят примерно через то же самое, что и сами МФО, пережившие подобное несколько лет назад. Регуляция должна добраться и до них, ведь когда микрокредитование было нерегулируемым видом деятельности, то они вызывали много вопросов относительно размеров ставок. Когда было введено регулирование, оно в результате позволило не только дальше работать, но и зарабатывать, применяя существующие бизнес-модели. За счет этого сектор продолжает увеличиваться. К слову, около 50% займов выдаются на предпринимательские цели.

Если не будет рынка интернет-кредитования, то в игру вновь вернуться черные ростовщики, а это невыгодно ни для кого. Возможно, для государства лучше было бы сделать так, чтобы микрокредитные организации и банки также пришли на этот рынок и сделали снижение действующих ставок за счет существующей конкуренции.

Не всем известно, что размер кредита микрофинансовых организаций РК варьируется в пределах 450-500 тысяч тенге.

Главой Ассоциации интернет-бизнеса Константином Горожкиным считает, что государству не следует забывать о том, что речь идет об одном из секторов электронной коммерции. Суммы, которые работали и работают сейчас в онлайн-кредитовании, достаточно прозрачны и их можно контролировать, облагать налогами и наблюдать за их динамикой.

Социальные риски

По мнению политолога Андрея Чеботарева, популярность онлайн-кредитов обусловлена объективными обстоятельствами, а именно:

  •        Снижением уровня реальных доходов;
  •        Доступность и быстрота получения средств.

Он также считает, что развитие этого рынка принесет гораздо больше плюсов, чем минусов.

А вот Социолог Гульмира Илеуова считает, что в обществе не возникало никакой публичной дискуссии относительно онлайн-кредитов и процентных ставок. Аргументы обеих сторон, по словам главы центра социальных и политических исследований «Стратегия», не были услышаны широкими слоями населения.

Читайте так же: Почему в Казахстане так популярны онлайн займы?

Илеуова считает, что имеется социальный риск того, что граждане просто лишатся легальной возможности получения микрозаймов. Она рекомендует регулятору тщательно все просчитать перед введением каких-то мер. Не нужно принимать решение за граждан, так как они имеют свое мнение.

Не многим известно, что ставку по онлайн-кредиту в размере 0,28% в день, предлагаемую Нацбанком, можно сопоставить с действующим предложением большинства ломбардов.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд 5,00
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *